Die ambulante Zusatzversicherung ist eine Form der Krankenversicherung, die zusätzlich zur obligatorischen Krankenversicherung (Grundversicherung) abgeschlossen werden kann. Sie deckt medizinische Leistungen und Kosten im ambulanten Bereich, die nicht von der Grundversicherung übernommen werden. Diese Leistungen können je nach Versicherer variieren und unter anderem Medikamente, Sehhilfen, Psychotherapie, alternative Therapien und präventive Massnahmen umfassen. Doch welcher der zahlreichen ambulanten Zusatzversicherer nicht nur die besten Tarife zu den günstigsten Konditionen bietet, sondern auch mit Transparenz und einem kompetenten telefonischen Kundendienst überzeugt, hat das unabhängige Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT) erstmals in einer aktuellen Studie genauer untersucht.

Die folgenden 13 ambulanten Zusatzversicherungen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Aquilana
• Assura
• Atupri
• AXA
• CSS
• Groupe Mutuel
• Helsana
• KPT
• ÖKK
• Sanitas
• Sympany
• SWICA
• Visana

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der ambulanten Zusatzversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife & Konditionen: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist die monatliche Prämie? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen der ambulanten Zusatzversicherungen in den Kategorien Tarife & Konditionen und Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Die Analyse der Tarife und Konditionen wurde auf Basis spezifischer Mindestanforderungsprofile für 4 Beispielkund:innen vorgenommen. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Ein Vergleich der Tarife & Konditionen lohnt sich in jedem Fall

In der Kategorie Tarife & Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von vier Beispielkund:innen mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Wohnorten und Leistungsbausteinen betrachtet und berechnet. Dabei kam es zum Teil zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von mehr als 80%. Ein Paar um die 50 Jahre, das in St. Gallen lebte, musste für den Abschluss einer ambulanten Zusatzversicherung mit dem Leistungsbaustein Psychotherapie mit einer monatlichen Prämie von rund CHF 22 bis CHF 120.30 rechnen. Beim Abschluss einer ambulanten Zusatzversicherung bei der zumindest Sehhilfen inkludiert sein sollten, variierten die monatlichen Prämien für den 42-jährigen Berner zwischen CHF 12.80 und CHF 46.55.

Auch die Konditionen und Leistungen wurden jeweils für die oben genannten Tarifvarianten analysiert. Die einzelnen Tarifvarianten unterschieden sich vor allem durch die Höhen der Kostenübernahme für einen Nottransport in der Schweiz und durch den Einschluss von bspw. Bade- und Erholungskuren, Gesundheitsförderung oder der Kostenübernahme für eine ärztlich verordnete Haushaltshilfe. Aber auch bei der Zahnbehandlung gab es zum Teil deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern und den Tarifvarianten. So hatten fünf Anbieter eine Altersgrenze von 20 oder 25 Jahren, um die Leistungen in Anspruch nehmen zu können und vier Versicherer boten es erst gar nicht an. Wer sich im Besonderen für Alternativmedizin interessiert, muss je nach Anbieter noch einen Zusatztarif mit einschliessen. Nur bei einem Versicherer konnte man lediglich den Leistungsbaustein Komplementärmedizin ohne Kombinationen mit anderen Tarifen abschliessen.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen zeigte Helsana. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife & Konditionen landete CSS. Den dritten Platz erreichte Sympany.

Hohe Transparenz bei Beiträgen und Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der ambulanten Zusatzversicherungen wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden. Jedoch war die Kategorie ambulante Zusatzversicherung nicht immer leicht auffindbar, da es je nach Anbieter unterschiedliche Namen dafür gab.

Hingegen wurden die Expert:innen bei der Informationssuche bezüglich der bestehenden Tarife schnell fündig: Alle 13 Assekuranzen stellten für den Bereich ambulante Zusatzversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und boten die Möglichkeit die Tarifbedingungen auf der Website einzusehen bzw. herunterzuladen.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt von CSS, gefolgt von SWICA und Sympany.

Teilweise Optimierungspotential hinsichtlich der Kompetenz des Kundendienstes

Schliesslich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: alle ambulanten Zusatzversicherungen boten ihren Kund:innen sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären.  Jedoch war die Erreichbarkeit des Telefon-Supports noch ausbaufähig, da nur in 77 Prozent der Fälle beim ersten Anrufversuch eine/n Mitarbeiter:in erreicht wurde. War der Kontakt zum Kundendienst hergestellt, erwies sich dieser nahezu immer als freundlich. Die erhaltenen Antworten stellten sich leider nicht immer als eindeutig oder korrekt heraus, waren aber bei Richtigkeit oft sehr umfangreich.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Kundendienst zeigte KPT. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Kundendienst landete SWICA. Den dritten Platz erreichte AXA.

KPT Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Helsana und Sympany

KPT erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von Helsana und Sympany. KPT überzeugte vor allem mit dem besten Kundendienst. Helsana punktete vor allem mit den besten Tarifen und Konditionen. Auf dem dritten Platz zeigte Sympany TOP-Leistungen in allen Bereichen.