Wer hat im Krankheitsfall nicht gerne die volle Kontrolle über die Behandlung und den Komfort im Spital? Rund ein Drittel der Schweizer Bevölkerung hat sich schon dafür abgesichert in Form einer Spitalversicherung abgesichert. Doch welche der zahlreichen Spitalversicherungen sollte man sich am nächsten angucken? Die aktuelle Studie, durchgeführt vom unabhängigen Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT), zeigt auf, welche Versicherer die besten Tarife, transparentesten Vertragsbedingungen und die höchste Servicequalität bieten.

Die folgenden 13 Spitalversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Aquilana
• Assura
• Atupri
• AXA
• CSS
• Groupe Mutuel
• Helsana
• innova
• KPT
• ÖKK
• Sanitas
• SWICA
• Visana

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Spitalversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife & Konditionen: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist die monatliche Prämie? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife & Konditionen und Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Ein Vergleich, der sich lohnt

In der Kategorie Tarife & Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Spitalversicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von zwei Beispielkund:innen mit unterschiedlichen persönlichen Daten und Wohnorten betrachtet und jeweils für die Tarifvarianten bzw. -stufen Allgemein, Halbprivat, Privat und Flex-Modell berechnet. Dabei kam es zum Teil zu Beitragsunterschieden zwischen den Spitalversicherungen von mehr als 90%. Eine 28-Jährige, die in Zürich lebte, musste für den Abschluss einer Spitalversicherung in der halbprivaten Abteilung mit einer monatlichen Prämie von rund CHF 33 bis CHF 152 rechnen. Beim Abschluss einer Spitalversicherung im Flex-Modell, bei dem die Abteilung vor jedem Spitaleintritt frei wählbar ist, variierten die monatlichen Prämien für den 41-jährigen Berner zwischen CHF 9 und CHF 74.80.

Auch die Konditionen und Leistungen wurden jeweils für die oben genannten Tarifvarianten analysiert. Die einzelnen Tarifvarianten unterschieden sich vor allem durch die Höhen der Kostenübernahme für Unterkunfts- und Verpflegungskosten im Ausland und durch den Einschluss von bspw. Bade- und Erholungskuren, Aufenthalt in psychiatrischen Einrichtungen oder der Kostenübernahme für eine ärztlich verordnete Haushaltshilfe. Aber auch bei der freien Arztwahl gab es zum Teil deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern und den Tarifvarianten. Während in der allgemeinen Abteilung lediglich bei zwei Anbietern die Möglichkeit einer freien Arztwahl bestand, war dies in der privaten Abteilung bei allen Versicherern im Test möglich.  Anders sah es zum Glück bei der freien Wahl des Spitals aus. Hier konnte unabhängig von der Tarifvariante bei allen Assekuranzen aus den Listen- und Vertragsspitälern in der gesamten Schweiz das passende Spital gewählt werden.

Wer sich erst bei Spitaleintritt für eine Abteilung entscheiden will, sollte das Flex-Modell wählen. Allerdings sollte dabei berücksichtigt werden, dass bei der Wahl der halbprivaten oder privaten Abteilung ein Selbstbehalt übernommen werden muss. Dieser lag bei der halbprivaten Abteilung zwischen CHF 1‘500 und CHF 8‘000 und bei der privaten Abteilung zwischen CHF 2‘500 und CHF 14‘000. Auch Frauen sollten sich den Abschluss einer Spitalversicherung frühzeitig überlegen, wenn sie bei einer Schwangerschaft in den Genuss eines Einzelzimmers kommen möchten, da nahezu alle Spitalversicherungen für Mutterschaftsleistungen eine Karenzzeit von bis zu zwei Jahren vorsahen.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen zeigte CSS. Auf dem zweiten Platz landete Helsana, gefolgt von Visana.

Hohe Transparenz bei Beiträgen und Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der Versicherer und Webauftritte für die Spitalversicherungen wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Spitalversicherung. Jedoch fehlte bei nahezu allen Anbietern, die Möglichkeit Lob und Kritik auf der Webseite zu äussern. Da Erfahrungsberichte den potentiellen Kund:innen weiterhelfen könnten, wäre dies ein Punkt, welchen man verbessern könnte.  

Auch bei der Informationssuche bezüglich der bestehenden Tarife wurden die Expert:innen schnell fündig: Alle 13 Spitalversicherungen stellten für den Bereich Spitalversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und boten die Möglichkeit die Tarifbedingungen auf der Website einzusehen bzw. herunterzuladen.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt von Visana. SWICA und innova, teilen sich den zweiten Platz in dieser Kategorie.

Erreichbarkeit des Kundendienstes und Umfang der Antworten noch steigerungsfähig

Schliesslich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: fast alle Versicherer boten ihren Kund:innen sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären.  Jedoch war die Erreichbarkeit des Telefon-Supports noch ausbaufähig, da nur in 80% aller Fälle beim ersten Anrufversuch einen Mitarbeiter erreicht wurde. Zudem sind auch nur zwei der 13 getesteten Anbieter am Wochenende zu erreichen. War der Kontakt zum Kundendienst jedoch hergestellt, erwies sich dieser nahezu immer als freundlich und konnte immer eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage geben. Die Antworten waren nahezu immer korrekt, sie fielen allerdings in der Hälfte der Fälle sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt Helsana ab, gefolgt von AXA und SWICA.

CSS ist Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Helsana und Sanitas

CSS erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von Helsana und Sanitas. CSS überzeugte vor allem mit den besten Tarifen und Konditionen. Helsana punktete ebenfalls mit sehr guten Leistungen in den Bereichen Tarife & Konditionen, sowie auch Kundendienst. Neben dem dritten Platz in der Gesamtwertung zeigte Sanitas TOP- Leistungen im Bereich Transparenz & Komfort.