Test von Spitalversicherungen: Wer überzeugt hinsichtlich Tarife und Servicequalität?

Test von Spitalversicherungen: Wer überzeugt hinsichtlich Tarife und Servicequalität?

Wer Wert auf eine freie Spital- oder Arztwahl legt oder in den Genuss von mehr Privatsphäre und Zimmerkomfort bei einem Spitalaufenthalt kommen möchte, sollte den Abschluss einer Spitalversicherung in Betracht ziehen. Rund jeder zweite Schweizer besitzt bereits eine solche Versicherung, die als Ergänzung zur Grundversicherung abgeschlossen werden kann. Doch welche Spitalversicherung bietet die besten Tarife? Wer überzeugt im Test zusätzlich durch Transparenz und einen guten Kundenservice? Diese Fragen hat das unabhängige Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT) in einer aktuellen Studie genauer untersucht.

Die folgenden elf Spitalversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

  • Aquilana
  • Assura
  • Atupri
  • CSS
  • Groupe Mutuel
  • Helsana
  • innova
  • KPT
  • ÖKK
  • Sanagate
  • Visana

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Spitalversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Tarife & Konditionen: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist die monatliche Prämie? (60% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
  3. Kundendienst: Welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife & Konditionen und Transparenz & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Ein Vergleich der Tarife & Konditionen kann sich lohnen

In der Kategorie Tarife & Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von zwei Beispielkunden mit unterschiedlichen persönlichen Daten und Wohnorten betrachtet und jeweils für die Tarifvarianten bzw. -stufen Allgemein, Halbprivat, Privat und Flex-Modell berechnet. Dabei kam es zum Teil zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von knapp 80%. Eine 25-Jährige, die in Zürich lebte, musste für den Abschluss einer Spitalversicherung in der halbprivaten Abteilung mit einer monatlichen Prämie von rund CHF 22 bis CHF 101 rechnen. Die grösste Differenz für den 44-jährigen Münchensteiner lag beim Abschluss einer Spitalversicherung im Flex-Modell, bei dem die Abteilung vor jedem Spitaleintritt frei wählbar ist. Die monatlichen Prämien variierten hier zwischen rund CHF 19 und CHF 73.

Auch die Konditionen und Leistungen wurden jeweils für die oben genannten Tarifvarianten analysiert. Die einzelnen Tarifvarianten unterschieden sich vor allem durch die Höhen der Kostenübernahme für Unterkunfts- und Verpflegungskosten im Ausland und durch den Einschluss von bspw. Bade- und Erholungskuren, Aufenthalt in psychiatrischen Einrichtungen oder der Kostenübernahme für eine ärztlich verordnete Haushaltshilfe. Aber auch bei der freien Arztwahl gab es zum Teil deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern und den Tarifvarianten. Während in der allgemeinen Abteilung lediglich bei einem Anbieter die Möglichkeit bestand den Arzt frei zu wählen, war eine freie Arztwahl in der privaten Abteilung bei allen Anbietern möglich.  Anders sah es zum Glück bei der freien Wahl des Spitals aus. Hier konnte unabhängig von der Tarifvariante bei allen Anbietern aus den Listen- und Vertragsspitälern in der gesamten Schweiz das passende Spital gewählt werden.

Wer sich erst bei Spitaleintritt für eine Abteilung entscheiden will, sollte sich für das Flex-Modell entscheiden. Allerdings sollte dabei berücksichtigt werden, dass bei der Wahl der halbprivaten oder privaten Abteilung ein Selbstbehalt übernommen werden muss. Dieser lag bei der halbprivaten Abteilung zwischen CHF 2‘000 und CHF 4‘500 und bei der privaten Abteilung zwischen CHF 4‘000 und CHF 9‘000. Auch Frauen sollten sich den Abschluss einer Spitalversicherung frühzeitig überlegen, wenn sie bei einer Schwangerschaft in den Genuss eines Einzelzimmers kommen möchten, da nahezu alle Spitalversicherungen für Mutterschaftsleistungen eine Karenzzeit von bis zu zwei Jahren vorsahen.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen zeigte die Sanagate. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife & Konditionen landete CSS. Den dritten Platz erreichte Helsana.

Hohe Transparenz bei Tarifen und Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der Spitalversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Spitalversicherung.

Auch bei der Informationssuche bezüglich der bestehenden Tarife wurden die Tester schnell fündig: Alle elf Assekuranzen stellten für den Bereich Spitalversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und boten die Möglichkeit die Tarifbedingungen auf der Website einzusehen bzw. herunterzuladen.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt von Visana und erhielt die beste Bewertung im Test. Knapp dahinter teilen sich CSS und Helsana den zweiten Platz in dieser Teilkategorie.

Teilweise deutliche Unterschiede beim Kundendienst

Schliesslich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: alle Versicherer boten ihren Kunden sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären.  Jedoch war die Erreichbarkeit des Telefon-Supports noch ausbaufähig, da nur in gut 80% aller Fälle beim ersten Anrufversuch ein Mitarbeiter erreicht wurde. War der Kontakt zu einem Mitarbeiter hergestellt, erwies sich dieser nahezu immer als freundlich, allerdings erhielten die Testanrufer nur in 90% der Fälle auch wirklich eine Antwort auf ihre gestellte Frage. Die erhaltenen Antworten waren dann zwar meistens korrekt, fielen in mehr als einem Viertel der Fälle aber doch sehr knapp aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt Helsana ab, gefolgt von Visana und innova.

Helsana Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Visana und Sanagate

Helsana erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von Visana und Sanagate. Helsana überzeugte vor allem mit den besten Leistungen beim Kundendienst sowie einer sehr hohen Transparenz und sehr hohem Komfort bei der Websitenutzung. Visana punktete vor allem mit dem ersten Platz in der Kategorie Transparenz und Komfort, mit guten Tarifen und einem sehr guten Kundendienst. Die Drittplatzierte Sanagate zeigte die besten Leistungen im Bereich Tarife und Konditionen.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Tarife & Konditionen

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Sanagate 93% 5,6 | Sehr gut
2 CSS 89% 5,4 | Gut
3 Helsana 86% 5,3 | Gut

Transparenz & Komfort

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Visana 100% 6,0 | Sehr gut
2 CSS & Helsana 99% 5,9 | Sehr gut
3 / / /

Kundendienst

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Helsana 95% 5,8 | Sehr gut
2 Visana 94% 5,7 | Sehr gut
3 innova 93% 5,6 | Sehr gut