Eine neue Wohnungseinrichtung, eine Weiterbildung oder auch unvorhergesehene Ausgaben lassen sich mit einem Privatkredit finanzieren. Die Anbieter von Online-Privatkrediten werben hierbei mit einem besonders schnellen und mühelosen Zugang zu grösseren Geldbeträgen – und das zu guten Konditionen. Aber können die Kreditgeber tatsächlich mit günstigen Zinsen überzeugen? Und welcher Anbieter hat den besten Kundenservice? Diese Fragen hat das unabhängige Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT) in einer aktuellen Studie näher untersucht.

Die Online-Privatkredite folgender Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

• BANK-now
• bob Finance
• Cembra Money Bank
• Migros Bank

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und monatliche Kreditraten? Sind Sondertilgungen möglich? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (10% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (10% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Wurden die Testpersonen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Deutliche Unterschiede hinsichtlich der Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für zwei Beispielkund:innen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Zinssätzen: viele Anbieter warben mit besonders niedrigen Zinsen ab 4,9 %, andere hingegen veranschlagten als günstigsten möglichen Zins schon ganze 7,95%. Doch Achtung: Diese beworbenen minimalen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Auch bei unseren Tester:innen gab es nur ein Angebot mit dem kleinstmöglichen Zinssatz. Die Migros Bank war der einzige Kreditgeber, der den niedrigsten beworbenen Zinssatz auch als verbindliches Angebot unterbreiten konnte. Aber kein einziges Mal im Test fiel der Zinssatz höher als der beworbene Maximalzins aus.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Online-Privatkredits nach dem Abschluss bestimmen. Die Möglichkeit zu Sondertilgungen und einer vorzeitigen Ablösung des Kredits boten alle Unternehmen. Positiv zu erwähnen ist auch, dass vorzeitige Ablösungen bei keinem der getesteten Anbieter mit Gebühren einhergingen. Lediglich für eine etwaige Abschlussrechnung mussten Gebühren entrichtet werden.

Die insgesamt besten Konditionen im Test zeigte die Migros Bank, gefolgt von bob Finance auf dem zweiten Platz.

Teilweise Optimierungspotential hinsichtlich Transparenz, hoher Komfort bei der Beantragung

Bei der Transparenz von einzelnen Kreditkonditionen auf den bankeigenen Webseiten und in den Unterlagen wurden im Test keine grossen Defizite festgestellt. Jedoch schnitten die einzelnen Anbieter in dieser Kategorie unterschiedlich gut ab. Während der Ablauf der Beantragung sowie die Minimal- und Maximalkreditsumme bei allen Unternehmen gut ersichtlich war, fanden sich die Gebühren für Sondertilgungen nur bei zwei der untersuchten Anbieter schnell auf. Auch die Informationen zu den Bearbeitungsgebühren und zu dem Kontoführungsentgelt fehlten bei zwei Anbieter. Jedoch legten alle Banken die Budgetrechnung laut KKG mit bei.

Am vorbildlichsten im Bereich Transparenz zeigte sich die BANK-now, die mit dem 1. Platz und der Note „sehr gut“ in dieser Kategorie überzeugen konnte, gefolgt von Cembra Money Bank.

In der dritten Test-Kategorie „Beantragung & Komfort“ wurde u.a. analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten wurden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung erhältlich waren. Zusätzlich wurde der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei allen untersuchten Banken der Fall. Lediglich die Fragen nach Ausgaben für Versicherungen waren bei einem Anbieter nicht besonders detailliert.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe der Online-Privatkredite schliesslich recht komfortabel. Nach Einreichen der erforderlichen Unterlagen, wie bspw. einer Kopie der Identitätskarte und der drei letzten Lohnabrechnungen, sowie in einigen Fällen einem kurzen Telefonat, verschickten die meisten Anbieter den Kreditvertrag mit den finalen Konditionen per E-Mail. Eigenheimbesitzer:innen müssen ggf. Nachfragen zur Amortisation beantworten und ihren Hypothekarvertrag mitsenden.

Den 1. Platz in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte die Migros Bank, gefolgt von der Cembra Money Bank.

Kundendienst: gute Erreichbarkeit, aber oft nur wenig umfangreiche Antworten

Ein wichtiges Kriterium bei Online-Kreditgeschäften ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte ein gutes Ergebnis hinsichtlich der Erreichbarkeit – in 19 von 20 Fällen konnten schon beim ersten Anwahlversuch Mitarbeiter:innen erreicht werden. Die Kundenbetreuer:innen zeigten sich in der Mehrheit freundlich und kompetent. Allerdings fielen die Antworten mitunter sehr knapp aus und liessen hilfreiche Erklärungen vermissen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte bob Finance. Platz zwei belegte BANK-now.

Migros Bank Testsieger der Gesamtstudie

Die Migros Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von bob Finance. Die Migros Bank punktete dabei mit den besten Konditionen sowie der besten Beantragung & Komfort. Bob Finance konnte mit dem besten Kundendienst überzeugen.