Die Beantragung von Online-Privatkrediten ist sehr komfortabel vom heimischen PC aus möglich, oftmals ganz ohne Besuch einer Bankfiliale. Viele Online-Kreditanbieter locken zudem mit besonders attraktiven Konditionen. Aber wie günstig sind diese Kredite tatsächlich? Und wie ist es um den Service der Kreditgeber gestellt? Diese Fragen hat das unabhängige Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT) näher untersucht.

Die Online-Privatkredite folgender Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

• BANK-now
• bob Finance
• cashgate
• Cembra Money Bank
• good finance
• Migros Bank

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und monatliche Kreditraten? Sind Sondertilgungen möglich? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (10% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (10% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Deutliche Unterschiede hinsichtlich der Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für zwei Beispielkund:innen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Zinssätzen: Viele Anbieter warben mit besonders niedrigen Zinsen ab 4,40 %, andere hingegen veranschlagten als günstigsten möglichen Zins schon ganze 7,95%. Doch Achtung: Diese beworbenen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 9,90% zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen Zins in Höhe von 6,90% erwartete.

Es gab jedoch mit cashgate und good finance auch zwei Anbieter, dessen beworbene Zinssätze bonitätsunabhängig waren, d.h. bei dem die Testkund:innen also auch tatsächlich die im Kreditrechner angepriesenen effektiven Jahreszinsen bekommen konnten. Dafür mussten jedoch bestimmte Kriterien, wie ein vorgegebenes Mindest-Nettoeinkommen oder eine bestimmte Kreditsumme, erfüllt sein.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Online-Privatkredits nach dem Abschluss bestimmen. Die Möglichkeit zu Sondertilgungen und einer vorzeitigen Ablösung des Kredits boten alle Unternehmen. Positiv zu erwähnen ist auch, dass vorzeitige Ablösungen bei keinem der getesteten Anbieter mit Gebühren einher gingen. Lediglich für eine etwaige Abschlussrechnung mussten Gebühren entrichtet werden.

Die insgesamt besten Konditionen im Test zeigte die Migros Bank, gefolgt von good finance und bob Finance auf den Plätzen zwei und drei.

Teilweise Optimierungspotential hinsichtlich Transparenz, hoher Komfort bei der Beantragung

Recht deutlich unterschieden sich die untersuchten Kreditanbieter auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen auf den jeweiligen Webseiten. Während der Ablauf der Beantragung sowie die Minimal- und Maximalkreditsumme bei fast allen Unternehmen gut ersichtlich war, fanden sich die Bedingungen und Kosten hinsichtlich Sondertilgungen nur bei zwei der untersuchten Anbieter schnell auf. Auch hinsichtlich des Umfangs der Antragsunterlagen bestand Verbesserungspotential: Nur zwei Banken legten ein Preis-Leistungs-Verzeichnis bei. Die Budgetrechnung laut KKG hingegen gaben alle Anbieter mit aus.

Am vorbildlichsten im Bereich Transparenz zeigte sich die Cembra Money Bank, die mit dem 1. Platz und der Note „sehr gut“ in dieser Kategorie überzeugen konnte, gefolgt von BANK-now und bob Finance.

In der dritten Test-Kategorie „Beantragung & Komfort“ wurde u.a. analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten wurden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung erhältlich waren. Zusätzlich wurde der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei allen untersuchten Banken der Fall. Lediglich die Fragen nach Ausgaben für Versicherungen waren häufig nicht besonders detailliert.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe der Online-Privatkredite schliesslich bei den meisten Banken recht komfortabel. Nach Einreichen der erforderlichen Unterlagen, wie bspw. einer Kopie der Identitätskarte und der drei letzten Lohnabrechnungen, sowie einem kurzen Telefonat, verschickten die meisten Anbieter den Kreditvertrag mit den finalen Konditionen per E-Mail. Den 1. Platz in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte die Migros Bank, gefolgt von der Cembra Money Bank und cashgate.

Kundendienst: gute Erreichbarkeit, aber oft nur wenig umfangreiche Antworten

Ein wichtiges Kriterium bei Online-Kreditgeschäften ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte ein hervorragendes Ergebnis hinsichtlich der Erreichbarkeit – in 27 von 30 Fällen konnten spätestens nach zwei Anwahl-Versuchen Mitarbeiter:innen erreicht werden. Die Kundenbetreuer:innen zeigten sich durchweg freundlich und kompetent. Allerdings fielen die Antworten mitunter sehr knapp aus und liessen hilfreiche Erklärungen vermissen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte schliesslich cashgate. Die Plätze zwei und drei belegten BANK-now und die Cembra Money Bank.

Migros Bank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von BANK-now und good finance

Die Migros Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von BANK-now und good finance. Die Migros Bank punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen. BANK-now zeigte sehr gute Leistungen beim Kundendienst und im Bereich Transparenz. good finance auf dem dritten Platz überzeugte mit sehr guten Konditionen.