Ob Brillen, Medikamente oder alternative Behandlungen – im Alltag summieren sich schnell Kosten, die von der Grundversicherung nicht gedeckt sind. Eine ambulante Zusatzversicherung zur Ergänzung der Grundversorgung kann hier wertvolle Unterstützung bieten. Doch die Auswahl an ambulanten Zusatzversicherungen, unterschiedlichen Tarifen und Versicherern ist gross, und für Verbraucher:innen ist es nicht leicht, den Überblick zu behalten. Zur besseren Orientierung hat das unabhängige Schweizer Institut für Qualitätstests (SIQT) erneut die grössten Anbieter der Branche hinsichtlich Tarifen & Konditionen, Transparenz & Komfort sowie Qualität des Kundendienstes genauer untersucht.

Die folgenden 13 ambulanten Zusatzversicherungen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Aquilana
• Assura
• Atupri
• AXA
• CSS
• Groupe Mutuel
• Helsana
• KPT
• ÖKK
• Sanitas
• SWICA
• Sympany
• Visana

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der ambulanten Zusatzversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife & Konditionen: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist die monatliche Prämie? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen der ambulanten Zusatzversicherungen in den Kategorien Tarife & Konditionen und Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Die Analyse der Tarife und Konditionen wurde auf Basis spezifischer Mindestanforderungsprofile für 4 Beispielkund:innen vorgenommen. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Ein Vergleich der Tarife & Konditionen lohnt sich in jedem Fall

In der Kategorie Tarife & Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von vier Beispielkund:innen mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Wohnorten und Leistungsbausteinen betrachtet und berechnet. Dabei kam es zum Teil zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von mehr als 75%. Ein Paar um die 40 Jahre, das in Bern lebte, musste für den Abschluss einer ambulanten Zusatzversicherung mit dem Leistungsbaustein Medikamente mit einer monatlichen Prämie von rund CHF 22.20 bis CHF 79.90 rechnen. Beim Abschluss einer ambulanten Zusatzversicherung bei der zumindest Sehhilfen inkludiert sein sollten, variierten die monatlichen Prämien für den 19-jährigen Basler zwischen CHF 9.05 und CHF 34.50.

Auch die Konditionen und Leistungen wurden jeweils für die oben genannten Tarifvarianten analysiert. Die einzelnen Tarifvarianten unterschieden sich vor allem durch die Höhen der Kostenübernahme für einen Nottransport in der Schweiz und durch den Einschluss von bspw. Bade- und Erholungskuren, Gesundheitsförderung oder der Kostenübernahme für eine ärztlich verordnete Haushaltshilfe. Aber auch bei der Zahnbehandlung gab es zum Teil deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern und den Tarifvarianten. So hatten neun Anbieter eine Altersgrenze von 20 oder 25 Jahren, um die Leistungen in vollem Umfang in Anspruch nehmen zu können und nur ein Versicherer bot es erst gar nicht an. Wer sich im Besonderen für Alternativmedizin interessiert, muss bei zwei der Anbieter einen Zusatztarif mit einschliessen. Nur bei zwei Versicherern konnte man lediglich den Leistungsbaustein Komplementärmedizin ohne Kombinationen mit anderen Tarifen abschliessen.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen zeigte Helsana. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife & Konditionen landete CSS. Den dritten Platz erreichte Visana.

Hohe Transparenz bei Beiträgen und Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der ambulanten Zusatzversicherungen wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden. Jedoch war die Kategorie ambulante Zusatzversicherung nicht immer leicht auffindbar, da es je nach Anbieter unterschiedliche Namen dafür gab.

Hingegen wurden die Expert:innen bei der Informationssuche bezüglich der bestehenden Tarife schnell fündig: Alle 13 Assekuranzen stellten für den Bereich ambulante Zusatzversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und boten die Möglichkeit die Tarifbedingungen auf der Website einzusehen bzw. herunterzuladen.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt von Sympany, gefolgt von Visana und SWICA.

Der Kundendienst der Versicherer zeigt sich meist kompetent

Schliesslich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: alle ambulanten Zusatzversicherungen boten ihren Kund:innen sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären.  Auch die Erreichbarkeit des Telefon-Supports war meist zufriedenstellend, hier konnten in 83 Prozent der Fälle direkt beim ersten Anrufversuch eine/n Mitarbeiter:in erreicht werden. Der Kontakt zum Kundendienst war im Durchschnitt nach 37 Sekunden hergestellt, und erwies sich nahezu immer als freundlich. Die erhaltenen Antworten stellten sich leider nicht immer als eindeutig oder korrekt heraus, waren aber bei Richtigkeit oft sehr umfangreich.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Kundendienst zeigte SWICA. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Kundendienst landete AXA. Den dritten Platz erreichte KTP.

Helsana Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von SWICA und Visana

Helsana erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von SWICA und Visana. Helsana überzeugte vor allem mit den besten Tarifen und Konditionen. SWICA punktete vor allem mit dem besten Kundendienst. Auf dem dritten Platz zeigte Visana TOP-Leistungen in Tarifen & Konditionen, sowie Transparenz & Komfort.